Les assegurances de crèdit i caució

per Software DELSOL

Les assegurances de crèdit i caució cobreixen el risc d'incompliment contractual o d'insolvència d'un dels contractants.

Quan se signa un contracte una de les parts pot exigir a l'altre contractant que subscrigui una assegurança de crèdit, de caució o dels dos per a garantir-li que complirà les seves obligacions contractuals.

La seva regulació legal es troba en la Llei de Contracte d'assegurança (Llei 50/1980) en els seus articles 68 i següents.

En la concepció d'una assegurança el risc ha de ser aleatori i, no obstant això, en aquesta assegurança l'incompliment que es cobreix depèn (o pot dependre) de la voluntat del prenedor-assegurat el que, en principi, exclouria aquesta condició d'aleatorietat. No obstant això, la doctrina entén que sí que existeix sempre que hi hagi una incertesa, almenys per a l'assegurat, en el moment de contractar l'assegurança.

Malgrat el que descrivim com a indemnitzacions en els punts següents (i que és el que diu la Llei), normalment en aquestes pòlisses d'assegurança de crèdit i/o caució les indemnitzacions estan fixades i taxades en el propi contracte pel que, en la pràctica, aquest tipus d'assegurances és més semblant a una fiança de compliment d'un contracte o de solvència del prenedor, que a una assegurança de danys pròpiament dit: el contractant que ho subscriu està assegurant els seus compliments contractuals de manera similar a si estigués prestant, al seu creditor, un altre tipus de garantia com a avals, fiances o garanties reals.

Estudiem aquestes dues assegurances conjuntament perquè són molt semblants i, fins i tot, moltes vegades és molt difícil distingir l'u de l'altre. En els dos casos s'està assegurant un compliment contractual amb contingut econòmic.

Tal vegada la diferència més fàcil de veure és que mentre l'assegurança de caució sol ser contractat, com a tomador, pel deutor, l'assegurança de crèdit sol ser contractat pel creditor assegurat.

La normativa aplicable no és de dret necessari pel que les característiques i condicions que veiem a continuació poden ser modificades pel contracte d'assegurança i, en concret, els casos de declaració d'insolvència poden ser-ho.

L'assegurança de Caució

Cobreix el risc d'incompliment contractual, l'assegurador s'obliga a indemnitzar a l'assegurat en cas d'incompliment del prenedor de l'assegurança.

Per tant, el prenedor del segur (qui el contracta i el paga) és qui està obligat a complir els compromisos contractuals que estan assegurats, mentre que l'assegurat és qui pot exigir aquest compliment.

En cas d'incompliment el que pagarà la companyia asseguradora és un rescabalament o penalitat pels danys que ha produït aquest incompliment a l'assegurat, sempre dins dels límits establerts pel contracte i per la Llei.

Una vegada que ha pagat aquesta indemnització l'asseguradora pot reclamar les quantitats que ha pagat a l'incomplidor.

L'assegurança de Crèdit

El risc que cobreix a l'assegurat són les pèrdues que sofreixi l'assegurat per impagaments dels deutes assegurats quan dit impagament es produeix per insolvència del deutor.

Insolvència

Perquè es produeixi el risc garantit per aquesta assegurança és necessari que el deutor que no paga sigui declarat insolvent. Segons la pròpia Llei de Contracte d'assegurança s'entén que existeix aquesta insolvència definitiva del deutor en els següents casos:

  • Declaració de fallida per resolució judicial ferma.
  • Concurs de creditors en el qual s'aprovi un conveni amb quitació de l'import, és a dir, els creditors renuncien al cobrament d'una part del deute.
  • Quan el creditor assegurat hagi intentat l'embargament de béns per a cobrar el deute, amb manament d'execució o constrenyiment, i no es trobin béns bastants per al pagament.
  • Quan la companyia d'assegurances i l'assegurat entenguin, de comú acord, que el crèdit és incobrable.

No obstant això, encara que no es donin encara els casos d'insolvència que acabem d'enumerar, una vegada que hagin passat sis mesos des que l'assegurat ha donat avís a la companyia d'assegurances de l'impagament, la companyia li haurà de pagar la meitat de la cobertura pactada de manera provisional i a compte de la liquidació definitiva que es produirà quan es donin (o no) les circumstàncies previstes per a la declaració com a insolvent del deutor.

Quantitat assegurada

Com en el cas anterior, la indemnització que pagarà la companyia d'assegurances estarà limitada pel contracte i per la Llei.

En cas d'impagament cobert per l'assegurança la quantitat a pagar per la companyia serà el percentatge pactat en contracte de la pèrdua final per l'impagament; aquesta pèrdua està constituïda per l'impagament mateix, les despeses de gestió de cobrament, les despeses processals i qualsevol altra despesa que s'hagi pactat en el contracte.

Aquest percentatge no inclou els beneficis de l'assegurat i, d'altra banda, no podrà ser inferior al 50% de la pèrdua final.

Obligacions de l'assegurat

L'assegurat o si escau, el prenedor del segur, deuen:

  • Si són requerits per la companyia de segurs exhibir-li els llibres i altres documents que tingui en el seu poder sobre el crèdit o crèdits assegurats.
  • Si la companyia d'assegurances inicia algun tipus d'acció judicial per a recuperar el deute assegurat l'assegurat ha de col·laborar en aquest procediment judicial.
  • Una vegada que ha cobrat la indemnització l'assegurat cedirà a la companyia d'assegurances els crèdits que tingui contra el deutor.

L'assegurança prevista com a garantia per a contractar amb les administracions públiques

Per descomptat, qualsevol persona física o jurídica o qualsevol organisme amb el qual contractarem ens pot exigir la contractació i pagament d'una assegurança de crèdit i caució, podent ser aquesta subscripció de l'assegurança una altra obligació contractual.

Però, a més, aquesta assegurança està entre les garanties previstes per als contractes que signem amb les administracions públiques (central, autonòmica o local) ja que la Llei de Contractes del Sector Públic (Llei 30/2007, de 30 d'octubre), en el seu art. 85.3 el defineix i regula i estableix les condicions del mateix per al prenedor i per a la companyia d'assegurances.

Nou comentati

Software DELSOL es compromet amb la privacitat de les teves dades.

T'expliquem de manera resumida com tractarem les teves dades personals.

Qui és el Responsable del tractament de les teves dades?

Software del Sol, S.A., amb NIF nombre A-11682879 i adreça en Geolit, P. Tecnològic. C/ Les Viles 9. 23620. Mengíbar (Jaén). Adreça de correu electrònic: info@sdelsol.com.

Amb quina finalitat tractem les teves dades personals?

Tractem la informació que ens facilites amb la finalitat de prestar-te el servei sol·licitat i realitzar la facturació del mateix.

Si ho acceptes, també podrem usar-los per enviar-te informació, promoció i publicitat dels nostres productes i serveis i millorar així la teva experiència com a client.

¿Per quant temps conservem les teves dades?

Les dades personals que ens proporcionis es conservaran mentre es mantingui la relació comercial i/o no sol·licitis la supressió dels mateixos.

Quina és la legitimació per al tractament de les teves dades?

La base legal per al tractament de les teves dades està basada en el consentiment que et sol·licitem en recaptar aquestes dades i/o en la necessitat de comptar amb els mateixos per processar les teves comandes i complir amb els compromisos que adquirim amb tu per contracte.

Comunicarem les teves dades a tercers?

No, tret que la llei ens obligui.

Quins són els teus drets quan ens facilites les teves dades?

Tens dret a obtenir confirmació sobre si en Software del Sol, S.A. estem tractant les teves dades personals, per tant, tens dret a accedir a les teves dades personals, rectificar les dades inexactes o sol·licitar la seva supressió quan les dades ja no siguin necessaris.

Si vols conèixer amb més detall com tractem les teves dades consulta la nostra Política de Privacitat.

Descarga FactuSOL

Más información

El blog en el teu email

Subscriu-te per rebre la newletter mensual directament en el teu email.

On estem

Geolit, Parque Científico y Tecnológico
Edificio Software DELSOL · 23620
Mengíbar · Jaén

Centraleta: 953 22 79 33
Comercial: 953 21 41 00

Àrea Comercial

  • Distribuïdors
  • Col·laboradors
  • Preguntes freqüents

Atenció al Client

  • Suport tècnic
  • Zona privada
  • Utilitats

Software DELSOL

  • Sobre Software DELSOL
  • Descarrega-ho gratis
  • Responsabilitat social
  • Treballa amb nosaltres
  • Resultats enquestes 2018
  • Butlletí DELSOL
  • Contacte

Polítiques

  • Política de Gestió
  • Política de Privacitat
  • Política de Seguretat
  • Termes d'ús generals de NUBE10
  • Condicions Generals de Contractació
  • Política de Cookies
Idioma
Microsoft Partner
Aenor 27001
Aenor 9001
iQnet
iQnet Sr10
Confianza ONLINE
  • linkedin
  • youtube
Utilitzem cookies pròpies i de tercers d'anàlisi d'ús i mesura per millorar la experiència d'ús i contingut de la nostra web, et recomanen acceptar el seu ús per aprofitar plenament la navegació. Recorda que pots modificar aquesta configuració.