Diferència entre crèdit i préstec hipotecari

per Software DELSOL

Per a explicar quina és la diferència entre un préstec i un crèdit hipotecari anirem a pams: començarem explicant que significa que un préstec o crèdit siguin hipotecaris i, a continuació, explicarem el que és un préstec i el que és un crèdit i les diferències entre l'un i l'altre.

La regulació legal dels contractes de préstec i de crèdit la trobem en els articles 1089 i següents del  Codi Civil (RD de 24 de juliol de 1889), en el 311 i següents del Codi de comerç (RD de 22 d'agost de 1885), i en altres normes com la Llei 16/2011, de 24 de juny, de contractes de crèdit al consum; la Llei 2/2009, de 31 de març, per la que es regula la contractació amb els consumidors de préstecs o crédits hipotecaris i de serveis d'intermediació per a la celebració de contractes de préstecs o crédit i la Llei 25/2015, de 28 de juliol, de mecanisme de segona oportunitat.

L'adjectiu hipotecari

Els crèdits i préstecs, dels quals parlem en els punts següents d'aquest article, són finançament que el banc dóna a una persona o empresa, és a dir, que li deixa diners.

Quan un banc deixa diners a un client sol demanar unes garanties que li retornaran aquests diners i a pagar els interessos; aquestes garanties poden ser, per exemple:

  • Un aval d'una altra persona, si el client no paga aquesta altra persona haurà de pagar en el seu lloc.
  • Un dipòsit bancari que tingui el client en diners o altres actius (com a accions, obligacions o bons), si no es paga es vendran perquè el banc es cobri amb ells.
  • Una garantia real que consisteix a vincular béns que el client que rep els diners (o un avalista) té en el seu patrimoni perquè, si no compleix amb les seves obligacions de retornar els diners i pagar els seus interessos, aquests béns puguin ser venuts perquè el banc es cobri.

La garantia real pot ser un bé moble (una joia, un cotxe) i, llavors, parlem de penyora que pot quedar a poder del banc que presta (peça amb desplaçament que és el que succeeix en els monts de pietat, on el que rep diners obstina alguna cosa que es queda a poder del qual li ho presta fins que li ho retorna) o en poder del seu propietari però que si no compleix pot el banc exigir la seva venda judicialment (prengui sense desplaçament per exemple: en el finançament de la compra d'un cotxe que el cotxe el té el comprador però garanteix els pagaments).  

La hipoteca és un tipus de garantia real que es dóna quan el bé que garanteix les obligacions del client prestatari és un bé immoble (un pis, un local, una casa, un terreny).

Està regulada pels articles 1874 et seq. del Codi Civil i per la Llei Hipotecària (Decret de 8 de febrer de 1946) que ha estat modificada i reformada de manera importantíssima per la Llei 13/2015, de 24 de juny.

La hipoteca és un dret real que té el banc sobre el pis o local: això significa que que la seva garantia la té sobre l'immoble hipotecat directament.

Perquè existeixi, la hipoteca s'ha d'inscriure en el Registre de la Propietat i …

“Sujeta directa e inmediatamente los bienes sobre que se impone, cualquiera que sea su poseedor, al cumplimiento de la obligación para cuya seguridad fue constituida” (article 1876 Cc).

Per tant, si el client del banc que ha hipotecat un pis el ven a una altra persona, el pis continua responent del préstec perquè la inscripció en el Registre de la hipoteca estarà abans que la de la compra per aquest altre, en aquest cas el banc pot continuar venent el pis per a cobrar-se i el tercer comprador es quedarà sense ell i hauria de reclamar-l'hi al client que no ha pagat i li ha venut el pis hipotecat.

Perquè això no succeeixi el que es fa és que quan s'embeni un pis amb una hipoteca el comprador assumeixi el préstec que garanteix aquesta hipoteca i el descompti del preu de compra.

Si el banc no cobra pot executar la hipoteca que és demanar-li a un Jutge que embena el pis i li doni els diners per a cobrar el que se li deu però, si el que s'obté amb la venda del pis no és suficient, el deutor del préstec continuarà devent la diferència al banc.

El préstec bancari

Un préstec és un contracte pel qual un banc lliura a una persona (física o societat) una quantitat de diners d'una sola vegada

La persona que ho rep s'obliga a retornar-ho segons les condicions del contracte: en determinats terminis i dates, amb determinats interessos (que són el que cobra el banc per deixar aquests diners) i regulant altres aspectes com què passa en cas d'incompliments, etc.

El més freqüent és que un préstec amb garantia hipotecària es concedeixi a una persona física o una família per a comprar un habitatge, bé per a viure ells mateixos o per a llogar-la.

El crédit bancari

En un crèdit el banc lliura al seu client una quantitat de diners però no l'hi dóna, sinó que la posa a la seva disposició en un compte i el client pot disposar d'ella o no o d'una part i només pagarà interessos per les quantitats de què disposi efectivament, podent també ingressar diners i deure menys quantitat.

És totalment diferent d'un préstec: en el préstec el banc ens dóna els diners i l'anem retornant, en el crèdit ens el deixa aquí i podem usar-lo o no.

Habitualment un crèdit es concedeix per un any i, una vegada acabat, es pot renovar per un altre any o cancel·lar; en el cas de cancel·lar-lo el client haurà d'haver ingressat diners suficients perquè no quedi cap quantitat del crèdit disposada i s'hagin pagat tots els interessos.

Els interessos que cobra el banc per les quantitats disposades s'apliquen com a tipus de descompte que té una equivalència en matemàtica financera amb el tipus d'interès (que s'aplica en els préstecs).

A més del descompte que acabem de parlar, el banc sol cobrar una comissió més petita per la quantitat total disponible encara que no s'hagi disposat d'ella.

Mentre el préstec es pot donar per a particulars (per a comprar una casa, per a consumir, etc.) o per a finançar empreses, el crèdit sol utilitzar-se només per a empreses, els bancs no sol concedir-los a persones particulars.

El crèdit també pot donar-se amb garantia hipotecària: en aquest cas estem parlant d'una empresa que demana un crèdit per als seus pagaments i li dóna al banc aquest tipus de garantia que pot ser, per exemple, sobre un pis d'un soci que l'aporta per a això com a garantia o sobre un immoble que sigui propietat de la societat (una nau, les seves oficines, etc.).

Nou comentari

Software DELSOL es compromet amb la privacitat de les teves dades.

T'expliquem de manera resumida com tractarem les teves dades personals.

Qui és el Responsable del tractament de les teves dades?

Software del Sol, S.A., amb NIF nombre A-11682879 i adreça en Geolit, P. Tecnològic. C/ Les Viles 9. 23620. Mengíbar (Jaén). Adreça de correu electrònic: info@sdelsol.com.

Amb quina finalitat tractem les teves dades personals?

Tractem la informació que ens facilites amb la finalitat de prestar-te el servei sol·licitat i realitzar la facturació del mateix.

Si ho acceptes, també podrem usar-los per enviar-te informació, promoció i publicitat dels nostres productes i serveis i millorar així la teva experiència com a client.

¿Per quant temps conservem les teves dades?

Les dades personals que ens proporcionis es conservaran mentre es mantingui la relació comercial i/o no sol·licitis la supressió dels mateixos.

Quina és la legitimació per al tractament de les teves dades?

La base legal per al tractament de les teves dades està basada en el consentiment que et sol·licitem en recaptar aquestes dades i/o en la necessitat de comptar amb els mateixos per processar les teves comandes i complir amb els compromisos que adquirim amb tu per contracte.

Comunicarem les teves dades a tercers?

No, tret que la llei ens obligui.

Quins són els teus drets quan ens facilites les teves dades?

Tens dret a obtenir confirmació sobre si en Software del Sol, S.A. estem tractant les teves dades personals, per tant, tens dret a accedir a les teves dades personals, rectificar les dades inexactes o sol·licitar la seva supressió quan les dades ja no siguin necessaris.

Si vols conèixer amb més detall com tractem les teves dades consulta la nostra Política de Privacitat.

Descarga FactuSOL

Más información

El blog en el teu email

Subscriu-te per rebre la newletter mensual directament en el teu email.

On estem

Geolit, Parque Científico y Tecnológico
Edificio Software DELSOL · 23620
Mengíbar · Jaén

Centraleta: 953 22 79 33
Comercial: 953 21 41 00

Àrea Comercial

  • Distribuïdors
  • Col·laboradors
  • Preguntes freqüents

Atenció al Client

  • Suport tècnic
  • Zona privada
  • Utilitats

Software DELSOL

  • Sobre Software DELSOL
  • Descarrega-ho gratis
  • Responsabilitat social
  • Treballa amb nosaltres
  • Resultats enquestes 2018
  • Butlletí DELSOL
  • Contacte

Polítiques

  • Política de Gestió
  • Política de Privacitat
  • Política de Seguretat
  • Termes d'ús generals de NUBE10
  • Condicions Generals de Contractació
  • Política de Cookies
Idioma
Microsoft Partner
Aenor 27001
Aenor 9001
iQnet
iQnet Sr10
Confianza ONLINE
  • linkedin
  • youtube
Software DELSOL, S. A. utilitza cookies pròpies i de tercers amb finalitat analítica i de màrqueting. Pots configurar o rebutjar les cookies fent click en el botó "Configurar".