Qui crea els diners i com es fa?

per Software DELSOL

Como veremos en este artículo los que crean el dinero con el que vivimos todos son los bancos comerciales, al menos en un 95% del dinero que hay en circulación.

Sin embargo vamos a comenzar por el principio, por qué es el dinero y de dónde viene en su historia.

Evolución del concepto dinero

Desde que los hombres crearon asentamientos estables y se convirtieron en sedentarios existe el dinero en la sociedad humana. Podemos considerar que el primer medio de cambio, el primer dinero, eran productos como la sal o el trigo.

Ya en los Siglos VII y VI ac. tenemos constancia de la existencia de monedas de metales preciosos (oro y plata) así como de dinero de vellón, de cobre o bronce con un pequeños componente de plata. En esta primera versión el dinero tenía el valor del metal con el que estaba hecha su moneda.

El siguiente paso se dio en la Europa de la Edad Moderna (aunque ocurrió mucho antes en China) y es el dinero fiduciario en el que la moneda o el trozo de papel (billete) no tiene valor por si mismo sino porque hay una entidad bancaria que lo respalda con sus reservas, es el famoso patrón oro en el que el banco emisor tiene oro en sus cámaras acorazadas y emite dinero con el que se puede acudir a ese banco y reclamar la cantidad de oro correspondiente.

En la actualidad ya se ha abandonado totalmente el sistema de dinero fiduciario (el último país en abandonarlo fueron los Estados Unidos en los años 70 del pasado siglo) y el dinero que tenemos todos se llama dinero fiat, porque su valor no depende de un patrón o unas reservas que los respaldan sino que tiene ese valor porque una norma jurídica dice que lo tiene.

Aunque este dinero fiat existe porque la Ley así lo dispone, eso no significa que no necesite la confianza de la gente, en realidad no está respaldado por oro o divisas ni por otros activos pero sí por la economía del país o territorio que ha emitido esa moneda y que la respalda con su capacidad económica, porque el dinero no vale nada si la gente no confía en él.

Por este motivo existen en el mundo divisas convertibles que son las que se aceptan en cualquier sitio (muy pocas) y divisas no convertibles que sólo sirven para intercambios dentro de su propio territorio, incluso hay países que no tienen moneda propia y utilizan el dólar estadounidense.

Los bancos emisores

La moneda de cada país o territorio está creada y emitida por su banco central.

En Europa tenemos el Euro que está emitido por el Banco Central Europeo.

El banco emisor (central) realiza la gestión de la política monetaria, sobre todo, a través de la determinación de los tipos de interés del dinero y del coeficiente de encaje, como veremos en el punto siguiente.

Sin embargo, no podemos decir que sean los bancos centrales los que crean el dinero: es verdad que se ocupan de la emisión de billetes y monedas, pero este dinero en forma de billetes y monedas es sólo un 5% del dinero que hay en circulación. También realizan inyecciones o retracciones de liquidez a través de compras o ventas de activos financieros en mercados primario y secundarios y realiza préstamos de dinero a los bancos comerciales, pero esto es sólo una pequeñísima parte del dinero que hay en circulación.

Su intervención fundamental es la que ya hemos dicho al principio: la determinación de los tipos de interés aplicables, del coeficiente de caja y la regulación del sector bancario privado.

Los bancos

Son los bancos comerciales los que crean el dinero que hay en circulación.

Al hablar de bancos nos referimos a todas las entidades financieras: bancos comerciales, industriales y cajas de ahorro, tanto públicos como privados.

Como hemos dicho al principio y como explicamos a continuación, el 95% del dinero que hay está creado por estos bancos.

El dinero que el banco central presta a los bancos privados es a ellos y entre ellos donde circula, pero no va a los particulares que son clientes de esos bancos, estos clientes reciben préstamos y gestionan su dinero en cuentas de los bancos.

Antes esto ocurría en gran medida, hace cincuenta años el coeficiente de caja estaba en el entorno del 15% o 20%, hoy en día con las transacciones y pagos electrónicos sucede de manera abrumadora, el coeficiente de caja está en el entorno del 1%.

Un banco comercial realiza tres tipos de operaciones:

  1. Operaciones de activo: que consisten en conceder crédito a sus clientes en forma de préstamos, créditos o descuentos.
  2. Operaciones de pasivo: que consiste en recoger y guardar dinero de sus clientes en forma de depósitos de todo tipo.
  3. Servicios bancarios: pagos, cobros, transferencias, servicios financieros como compra y custodia de títulos, etc.

Los recursos económicos con los que cuenta el banco vienen de sus operaciones de pasivo (del dinero que depositan en él sus clientes) y, además, de los préstamos que reciben del banco central y de otros bancos.

Sin embargo, la capacidad que tiene un banco de realizar operaciones de activo, es decir, la capacidad de dar crédito a sus clientes, no está limitada por estos recursos: el banco puede ir muchísimo más allá.

Cuando el banco concede un préstamo a un cliente no le entrega ese dinero en billetes sino que le hace un abono en su cuenta corriente.

Ese abono es un apunte contable en el que no interviene para nada el dinero físico, lo llamamos dinero bancario y un gran porcentaje de ese dinero (de media un 95%) va a seguir siendo dinero bancario porque los pagos y transferencias que el cliente hace de ese dinero se harán mediante operaciones bancarias sin utilizar, aquí tampoco, el dinero físico: puede que salgan (o no) de ese banco si le paga a otro pero van a otro banco donde siguen siendo un apunte contable, nada más.

El único límite que tiene el banco para hacer esto es el coeficiente de encaje que es el porcentaje de activos reales que debe conservar respecto de los activos que genera dando crédito.

Por supuesto, la cantidad de dinero que el banco va a crear depende de la demanda de crédito de sus clientes, es decir, dependerá del tipo de interés que se aplique que, como ya hemos explicado, está determinado en buena medida por el banco central.

Pero este es el único límite, al precio de mercado el banco central va a prestar todo el dinero que le pidan los bancos comerciales y, por tanto, estos no tienen más límite en la creación de dinero bancario que la demanda de crédito.

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