Qui crea els diners i com es fa?

per Software DELSOL

Como veremos en este artículo los que crean el dinero con el que vivimos todos son los bancos comerciales, al menos en un 95% del dinero que hay en circulación.

Sin embargo vamos a comenzar por el principio, por qué es el dinero y de dónde viene en su historia.

Evolució del concepte diners

Des que els homes van crear assentaments estables i es van convertir en sedentaris existeix els diners en la societat humana. Podem considerar que el primer mitjà de canvi, els primers diners, eren productes com la sal o el blat.

Ja en els Segles VII i VI ac. tenim constància de l'existència de monedes de metalls preciosos (or i plata) així com de diners de "vellón", de coure o bronze amb un petits component de plata. En aquesta primera versió els diners tenia el valor del metall amb el qual estava feta la seva moneda.

El següent pas es va donar a l'Europa de l'Edat Moderna (encara que va ocórrer molt abans a la Xina) i és els diners fiduciaris en el qual la moneda o el tros de paper (bitllet) no té valor per si mateix sinó perquè hi ha una entitat bancària que ho recolza amb les seves reserves, és el famós patró oro en el que el banc emissor té or en les seves cambres cuirassades i emet diners amb el qual es pot acudir a aquest banc i reclamar la quantitat d'or corresponent.

En l'actualitat ja s'ha abandonat totalment el sistema de diners fiduciaris (l'últim país a abandonar-lo van ser els Estats Units en els anys 70 del passat segle) i els diners que tenim tots es diu "dinero fiat", perquè el seu valor no depèn d'un patró o unes reserves que els recolzen sinó que té aquest valor perquè una norma jurídica diu que el té.

Encara que aquests diners fiat existeix perquè la Llei així ho disposa, això no significa que no necessiti la confiança de la gent, en realitat no està recolzat per or o divises ni per altres actius però sí per l'economia del país o territori que ha emès aquesta moneda i que la recolza amb la seva capacitat econòmica, perquè els diners no val res si la gent no confia en ell.

Per aquest motiu existeixen en el món divises convertibles que són les que s'accepten en qualsevol lloc (molt poques) i divises no convertibles que només serveixen per a intercanvis dins del seu propi territori, fins i tot hi ha països que no tenen moneda pròpia i utilitzen el dòlar estatunidenc.

Els bancs emissors

La moneda de cada país o territori està creada i emesa pel seu banc central.

A Europa tenim l'Euro que està emès pel Banc Central Europeu.

El banc emissor (central) realitza la gestió de la política monetària, sobretot, a través de la determinació dels tipus d'interès dels diners i del coeficient d'encaix, com veurem en el punt següent.

No obstant això, no podem dir que siguin els bancs centrals els que creguin els diners: és veritat que s'ocupen de l'emissió de bitllets i monedes, però aquests diners en forma de bitllets i monedes és només un 5% dels diners que hi ha en circulació. També realitzen injeccions o retraccions de liquiditat a través de compres o vendes d'actius financers en mercats primari i secundaris i realitza préstecs de diners als bancs comercials, però això és només una petitíssima part dels diners que hi ha en circulació.

La seva intervenció fonamental és la que ja hem dit al principi: la determinació dels tipus d'interès aplicables, del coeficient de caixa i la regulació del sector bancari privat.

Els bancs 

Són els bancs comercials els que creguin els diners que hi ha en circulació.

En parlar de bancs ens referim a totes les entitats financeres: bancs comercials, industrials i caixes d'estalvi, tant públics com privats.

Com hem dit al principi i com expliquem a continuació, el 95% dels diners que hi ha està creat per aquests bancs.

Els diners que el banc central presta als bancs privats és a ells i entre ells on circula, però no va als particulars que són clients d'aquests bancs, aquests clients reben préstecs i gestionen els seus diners en comptes dels bancs.

Abans això ocorria en gran manera, fa cinquanta anys el coeficient de caixa estava a l'entorn del 15% o 20%, avui dia amb les transaccions i pagaments electrònics succeeix de manera aclaparadora, el coeficient de caixa està a l'entorn de l'1%.

Un banc comercial realitza tres tipus d'operacions:

  1. Operacions d'actiu: que consisteixen a concedir crèdit als seus clients en forma de préstecs, crèdits o descomptes.
  2. Operacions de passiu: que consisteix a recollir i guardar diners dels seus clients en forma de dipòsits de tota mena.
  3. Serveis bancaris: pagaments, cobraments, transferències, serveis financers com a compra i custòdia de títols, etc.

Els recursos econòmics amb els quals compta el banc vénen de les seves operacions de passiu (dels diners que dipositen en ell els seus clients) i, a més, dels préstecs que reben del banc central i d'altres bancs.

No obstant això, la capacitat que té un banc de realitzar operacions d'actiu, és a dir, la capacitat de donar crèdit als seus clients, no està limitada per aquests recursos: el banc pot anar moltíssim més enllà.

Quan el banc concedeix un préstec a un client no li lliura aquests diners en bitllets sinó que li fa un abonament en el seu compte corrent.

Aquest abonament és una anotació comptable en el qual no intervé per a res els diners físics, ho diem diners bancaris i un gran percentatge d'aquests diners (de mitjana un 95%) continuarà sent diners bancaris perquè els pagaments i transferències que el client fa d'aquests diners es faran mitjançant operacions bancàries sense utilitzar, aquí tampoc, els diners físics: pot ser que surtin (o no) d'aquest banc si li paga a un altre però van a un altre banc on continuen sent una anotació comptable, res més.

L'únic límit que té el banc per a fer això és el coeficient d'encaix que és el percentatge d'actius reals que ha de conservar respecte dels actius que genera donant crèdit.

Per descomptat, la quantitat de diners que el banc crearà depèn de la demanda de crèdit dels seus clients, és a dir, dependrà del tipus d'interès que s'apliqui que, com ja hem explicat, està determinat en bona mesura pel banc central.

Però aquest és l'únic límit, al preu de mercat el banc central prestarà tots els diners que li demanin els bancs comercials i, per tant, aquests no tenen més límit en la creació de diners bancaris que la demanda de crèdit.

Nou comentari

Software DELSOL es compromet amb la privacitat de les teves dades.

T'expliquem de manera resumida com tractarem les teves dades personals.

Qui és el Responsable del tractament de les teves dades?

Software del Sol, S.A., amb NIF nombre A-11682879 i adreça en Geolit, P. Tecnològic. C/ Les Viles 9. 23620. Mengíbar (Jaén). Adreça de correu electrònic: info@sdelsol.com.

Amb quina finalitat tractem les teves dades personals?

Tractem la informació que ens facilites amb la finalitat de prestar-te el servei sol·licitat i realitzar la facturació del mateix.

Si ho acceptes, també podrem usar-los per enviar-te informació, promoció i publicitat dels nostres productes i serveis i millorar així la teva experiència com a client.

¿Per quant temps conservem les teves dades?

Les dades personals que ens proporcionis es conservaran mentre es mantingui la relació comercial i/o no sol·licitis la supressió dels mateixos.

Quina és la legitimació per al tractament de les teves dades?

La base legal per al tractament de les teves dades està basada en el consentiment que et sol·licitem en recaptar aquestes dades i/o en la necessitat de comptar amb els mateixos per processar les teves comandes i complir amb els compromisos que adquirim amb tu per contracte.

Comunicarem les teves dades a tercers?

No, tret que la llei ens obligui.

Quins són els teus drets quan ens facilites les teves dades?

Tens dret a obtenir confirmació sobre si en Software del Sol, S.A. estem tractant les teves dades personals, per tant, tens dret a accedir a les teves dades personals, rectificar les dades inexactes o sol·licitar la seva supressió quan les dades ja no siguin necessaris.

Si vols conèixer amb més detall com tractem les teves dades consulta la nostra Política de Privacitat.

Descarga FactuSOL

Más información

El blog en el teu email

Subscriu-te per rebre la newletter mensual directament en el teu email.

On estem

Geolit, Parque Científico y Tecnológico
Edificio Software DELSOL · 23620
Mengíbar · Jaén

Centraleta: 953 22 79 33
Comercial: 953 21 41 00

Àrea Comercial

  • Distribuïdors
  • Col·laboradors
  • Preguntes freqüents

Atenció al Client

  • Suport tècnic
  • Zona privada
  • Utilitats

Software DELSOL

  • Sobre Software DELSOL
  • Descarrega-ho gratis
  • Responsabilitat social
  • Treballa amb nosaltres
  • Resultats enquestes 2018
  • Butlletí DELSOL
  • Contacte

Polítiques

  • Política de Gestió
  • Política de Privacitat
  • Política de Seguretat
  • Termes d'ús generals de NUBE10
  • Condicions Generals de Contractació
  • Política de Cookies
Idioma
Microsoft Partner
Aenor 27001
Aenor 9001
iQnet
iQnet Sr10
Confianza ONLINE
  • linkedin
  • youtube
Software DELSOL, S. A. utilitza cookies pròpies i de tercers amb finalitat analítica i de màrqueting. Pots configurar o rebutjar les cookies fent click en el botó "Configurar".