Clàusula sòl

per Software DELSOL

La clàusula sol és una condició que s'inclou, en moltes ocasions, als contractes de préstec hipotecari.

Què és una clàusula

Una clàusula d'un contracte és un apartat que sol anar numerat i que es refereix a com volen regular les parts signants un aspecte determinat de la seva relació contractual.

En un contracte normal les parts poden estipular (acordar) els pactes que vulguin amb tota llibertat segons disposa l'article 1255 del  Código Civil (RD de 24 de julio de 1889) que estableix que “Los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral ni al orden público”.

El tipus d'interès

En un contracte de préstec (hipotecari o no) hi haurà una o diverses clàusules per a establir com són els interessos que s'aplicaran.

Aquí es fixarà un tipus d'interès que pot establir-se directament (interès fix) o descriure's de manera que es pugui calcular amb referència a dades externes als quals anomenem de referència (interès variable).

Per exemple: “l'interès a aplicar serà el tipus de l'Euribor al qual se sumaran 2,5 punts”, si això s'acorda així s'aplicarà l'interès que resulti de sumar l'Euribor (què és la mitjana de tipus d'interès que apliquen els bancs més actius de la zona Euro) i dos punts i mig més, si l'Euribor estigués avui fixat en el 0,11% i li sumem 2,5 punts el tipus a aplicar avui serà 0,11+2,5=2,61%.

Aquesta dada de referència pot ser, com acabem de dir, l'Euribor però pot ser un altre com els que pagui el deute públic, l'IRPH (que és la mitjana dels préstecs hipotecaris), etc.

En què consisteixen les clàusules sol i sostre 

Quan els interessos es calculen de forma variable, com acabem d'explicar, aniran canviant al llarg de la vida del préstec segons vagi canviant el tipus de referència, que pujarà o baixarà.

Les parts poden acordar posar límits a aquests canvis, és a dir, pactar que si l'interès puja per sobre de determinada xifra es quedi en ella i no pugi més (clausula sostre) i/o que si baixa per sota de determinat nivell es quedi aquí i no baixi més (clàusula sol), garantint així que els interessos no pujaran ni baixar més enllà dels límits acordats.

El banc imposa les condiciones del préstec 

Un  contracte d'adhesió és “aquel en que la esencia del mismo, y sus cláusulas han sido predispuestas por una parte e impuestas a la otra, sin que ésta tenga posibilidad de negociarlas, hacer contraofertas ni modificarlas, sino simplemente aceptar o no; se mantiene la libertad de contratar (libertad de celebrar o no el contrato) pero no la libertad contractual” (Sentencia de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo número 1084/98 de 13 de noviembre):el contracte de préstec que ens ofereix el banc o és un contracte d'adhesió o, si no ho és, se li sembla moltíssim perquè normalment no tenim cap possibilitat de negociar i canviar el que ens està oferint el banc, són llenties.

La Ley de condiciones generales de la contratación (Ley 7/1998, de 13 de abril) diu, en la seva exposició de motius, que una clàusula imposada per una de les parts no té, només per això, quines ser abusiva, “Cláusula abusiva es la que en contra de las exigencias de la buena fe causa en detrimento del consumidor un desequilibrio importante e injustificado de las obligaciones contractuales [...] también puede darse en contratos particulares cuando no existe negociación individual de sus cláusulas, esto es, en contratos de adhesión particulares”.

La conseqüència de tot això és que el client que signa el préstec està en una posició vulnerable, respecte del banc que és el que imposa les condicions, per la qual cosa se li ha de protegir davant possibles clàusules abusives.

L'equilibri de les clàusules sol i sostre 

Les clàusules sol i sostre han de ser equilibrades i posades de bona fe: per exemple, si el banc ens imposa una clàusula sol perquè l'interès no baixi del 3% i una clàusula ensostro perquè no pugi del 25% no existeix aquest equilibri perquè és perfectament possible que, aplicant l'interès de referència, pugui baixar del 3% però, en la pràctica, és impensable que pugi fins al 25% pel que la clàusula ensostro està aquí per estar, però no s'aplicarà mai mentre que la clàusula sol si pot a arribar a ser efectiva.

Per descomptat, tampoc hi hauria aquest necessari equilibri si es pactés únicament una clàusula sol i no existís una clàusula ensostro.

Sobre això existeix moltíssima jurisprudència de la Sala civil del Tribunal Suprem com les Sentències de 25 de maig de 2017 i de 24 de febrer de 2017 a més de les del Tribunal Europeu de Justícia (Sentència de 14 d'abril de 2016) i del Tribunal Constitucional (Sentència de 19 de setembre de 2016).

El deure d'informació

El consumidor que rep el préstec del banc ha de conèixer les condicions que està signant i ha de comprendre-les, ha de comprendre les conseqüències que produiran en la seva economia, a això ho diem control de transparència.

Entre moltes altres, les sentències del Tribunal Suprem, Sala civil, de 20/12/2018, de 7/11/2017, de 16/11/2017, de 8/9/2014 i de 9/5/2013 i del Tribunal de Justícia de la UE 241/2013, 464/2014 i 593/2017 expliquen això:

El consumidor ha de disposar, abans de signar el contracte, d'informació comprensible amb la qual pugui conèixer amb senzillesa el que li suposarà, econòmicament, jurídicament i els riscos als quals s'enfrontarà, de manera que tingui la possibilitat de contractar sabent perfectament el que està fent.

Si existeix una condició que produeixi aquests importants efectes però que aparegui com a lletra petita sense donar-li la importància i visibilitat deguda de manera que pugui passar inadvertida per al consumidor (a més de donar-li l'oportunitat de comparar amb altres ofertes d'altres bancs).

La conseqüència de no respectar aquest haver de transparència seria la nul·litat de la clàusula sol i, per tant, la seva no aplicació.

Actualment, després de la reforma de la Llei Hipotecària mitjançant RD llei 17/2018, de 8 de novembre els procediments per a contractar la hipoteca són més exigents, en aquest sentit, ja que, per exemple, el prestatari ha d'acudir abans de la signatura al notari que ha d'explicar-li tot de manera comprensible, però existeixen molts contractes signats abans d'aquesta reforma que poden estar viciats en el sentit que acabem de dir.

Tot el que acabem d'exposar és aplicable exclusivament quan el prestatari és un consumidor (una persona que demana la hipoteca per a comprar un habitatge), si el préstecs se li concedeix a una empresa o un altre tipus d'institució no s'aplica perquè la Llei fa aquesta distinció (entre altres això està en la Sentència del Tribunal Suprem, Sala civil de 19/12/2018 número 726/2018).

Nou comentari

Software DELSOL es compromet amb la privacitat de les teves dades.

T'expliquem de manera resumida com tractarem les teves dades personals.

Qui és el Responsable del tractament de les teves dades?

Software del Sol, S.A., amb NIF nombre A-11682879 i adreça en Geolit, P. Tecnològic. C/ Les Viles 9. 23620. Mengíbar (Jaén). Adreça de correu electrònic: info@sdelsol.com.

Amb quina finalitat tractem les teves dades personals?

Tractem la informació que ens facilites amb la finalitat de prestar-te el servei sol·licitat i realitzar la facturació del mateix.

Si ho acceptes, també podrem usar-los per enviar-te informació, promoció i publicitat dels nostres productes i serveis i millorar així la teva experiència com a client.

¿Per quant temps conservem les teves dades?

Les dades personals que ens proporcionis es conservaran mentre es mantingui la relació comercial i/o no sol·licitis la supressió dels mateixos.

Quina és la legitimació per al tractament de les teves dades?

La base legal per al tractament de les teves dades està basada en el consentiment que et sol·licitem en recaptar aquestes dades i/o en la necessitat de comptar amb els mateixos per processar les teves comandes i complir amb els compromisos que adquirim amb tu per contracte.

Comunicarem les teves dades a tercers?

No, tret que la llei ens obligui.

Quins són els teus drets quan ens facilites les teves dades?

Tens dret a obtenir confirmació sobre si en Software del Sol, S.A. estem tractant les teves dades personals, per tant, tens dret a accedir a les teves dades personals, rectificar les dades inexactes o sol·licitar la seva supressió quan les dades ja no siguin necessaris.

Si vols conèixer amb més detall com tractem les teves dades consulta la nostra Política de Privacitat.

On estem

Geolit, Parque Científico y Tecnológico
Edificio Software DELSOL · 23620
Mengíbar · Jaén

Centraleta: 953 22 79 33
Comercial: 953 21 41 00

Àrea Comercial

  • Distribuïdors
  • Col·laboradors
  • Preguntes freqüents

Atenció al Client

  • Suport tècnic
  • Zona privada
  • Utilitats

Software DELSOL

  • Sobre Software DELSOL
  • Descarrega-ho gratis
  • Responsabilitat social
  • Treballa amb nosaltres
  • Resultats enquestes 2018
  • Butlletí DELSOL
  • Contacte

Polítiques

  • Política de Gestió
  • Política de Privacitat
  • Política de Seguretat
  • Termes d'ús generals de NUBE10
  • Condicions Generals de Contractació
  • Política de Cookies
Idioma
Microsoft Partner
Aenor 27001
Aenor 9001
iQnet
iQnet Sr10
Confianza ONLINE
  • linkedin
  • youtube
Software DELSOL, S. A. utilitza cookies pròpies i de tercers amb finalitat analítica i de màrqueting. Pots configurar o rebutjar les cookies fent click en el botó "Configurar".